Olika typer av lån online

När passar ett mikrolån på nätet?

2014-11-14

Det finns många olika typer av lån – privatlån, blancolån, kortkrediter, internetlån, bostadslån, butikskrediter, snabblån, mobillån, sms-lån, medlemslån mm. Det kan skilja sig väldigt mycket från lån till lån gällande ränta och avgifter samt vilka krav som ställs på dig som låntagare. 

Här ska vi försöka reda ut begreppen.

Vilka lån är bäst?

De allra billigaste banklånen, alltså med bäst ränta, kräver en säkerhet i form av en fastighet, en bostadsrätt eller en kapitalvara, t ex en bil. Ju bättre kund du är hos banken, desto bättre ränta kan du förhandla fram när du söker större lån. 

En bra kund är en som har sitt lönekonto, sparande i värdepapper eller pensionssparande hos respektive bank. Kunden innehar också bankkort eller kreditkort från banken. Dessutom har han eller hon inte för många krediter, har hög och regelbunden inkomst, äger en fastighet eller bostadsrätt, har inga betalningsanmärkningar och har på alla sätt en ordnad ekonomi. 

När du läser under lånevillkor att räntan sätts individuellt betyder det att kreditgivaren gör en individuell bedömning av din ekonomiska situation och bedömer din kreditvärdighet. Ju bättre din ekonomi ser ut, desto lägre ränta får du på ditt lån.

Din förmåga att betala avgör hur mycket pengar du får låna. För det mesta är det rörlig ränta på dessa lån och den kan därmed förändras över tiden. Långivaren tar, förutom ränta, också ofta ut avgifter för lånet.

De billigaste lånen utan säkerhet är vanligtvis så kallade medlemslån som medlemmar i facket kan få i vissa banker. Handlar du däremot på kredit i butiker eller på nätet, är det inte sällan en effektiv ränta på 30%. 

Så kallade snabblån är mindre lån under kortare tid, vanligtvis en månad, där ansökan sker direkt på nätet och man får oftast pengarna samma bankdag. 

När ska jag välja snabblån?

Snabblån har i medier framställts som väldigt dyra, men eftersom snabblånen oftast ges för en kortare tidsperiod är det svårt att jämföra kostnaden för ett snabblån med ett lån som löper under minst ett år. 

Ett sätt att jämföra olika lån är att jämföra den effektiva räntan. Effektiv ränta beräknas enligt en speciell formel som tar hänsyn till alla kostnader för ett lån. 

Om du ska välja mellan ett snabblån och ett vanligt lån, fråga dig själv hur stort belopp du verkligen behöver och under hur lång tid. Det kan vara frestande att ta ett större blancolån med möjlighet att lägga upp betalningar under flera år. 

Det ser så enkelt ut i låneföretagens tabeller: ”Låna 5000 under 5 år, betala bara 162 kr per månad.” Ett vanligt blancolån på 5000 kr med 30 % ränta som du delar upp på 5 år kommer i slutändan kosta dig nästa lika mycket i ränta och avgifter som du har lånat. 

Efter 5 år har du betalat 9720 kronor totalt, dvs hela 4720 kr i ränta. I själva verket behövde du kanske bara 3000 kr tills nästa lön för att täcka en oförutsedd utgift. De resterande 2000 kr som du lånade utöver det som du verkligen behövde, har du troligtvis ”konsumerat” – spenderat på varor och tjänster som du egentligen inte hade planerat att köpa.

Då kan det vara bättre att ta ett så kallat snabblån där du klart och tydligt ser kostnaden för lånet direkt vid ansökan och vet att lånet ska betalas tillbaka när du får nästa lön. 

Hos ViaConto kan du dessutom välja exakt antal dagar du behöver lånet. Behöver du 3000 kr i 10 dagar blir kostnaden 269 kr (prislista per 7:e februari 2013). Nu kan du jämföra själv vilket lån blev billigare – snabblånet som kostade dig 269 kronor, eller ett femårslån som kostade dig 4720 kr. 

Hur kan jag jämföra snabblån?

När du tar ett snabblån ska du titta på alla kostander och den ränta som du måste betala för lånet. Om lånekostnaden består av ränta och avgifter är det bra att känna till att avgifterna inte är avdragsgilla. Krediträntor kan du däremot dra av i din deklaration. 

Banker och kreditinstitut skickar in dessa uppgifter till Skatteverket automatiskt. Skattereduktion medges med 30 % för ränteutgifter upp till 100 000 kr per person, vilket innebär att den faktiska räntekostnaden blir lägre. Du får helt enkelt 30 % tillbaka på skatten. 

Fråga därför din långivare om lånekostnaden består av räntekostnad eller en stor del av kostnaden utgörs av uppläggningsavgift. Hos ViaConto består hela lånekostnaden av enbart ränta. Detsamma gäller förlängningsavgiften. Det innebär att du kan dra av dessa kostnader i din deklaration och den faktiska kostnaden för lånet kan minskas med 30 %. 

Checklista - innan du tar snabblån

  • Måste jag verkligen ha pengarna nu, eller kan jag vänta?
  • Hur länge behöver jag pengarna – och kan jag välja exakt antal dagar och belopp eller måste jag låna en schablonsumma under en bestämd tidsperiod.
  • Hur hög är lånekostnaden hos olika företag?
  • Erbjuder företaget gratis första lån för att testa tjänsten?
  • Är hela lånekostnaden avdragsgill eller består kostnaden av en avgift som inte kan dras av i deklarationen?
  • Tillkommer det en ansökningsavgift?
  • Kommer jag kunna betala tillbaka lånet på utsatt tid?
  • Vad händer om jag inte kan betala tillbaka? Erbjuder företaget förlängningsmöjlighet eller avbetalningsplan?
  • Vilka kostnader tillkommer om jag missar betala lånet i tid?
  • Finns det någon jag känner som jag kan låna av i stället?

Notera: Snabblån, snabbkrediter eller korttidskrediter kan också kallas för till exempel mikrolån sms-lån eller mobillån. 

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka?

Har du handlat på kredit eller tagit ett lån och inte har möjlighet att betala tillbaka i rätt tid, kan kostnaderna för krediten snabbt bli större än du hade tänkt dig. Har du varit försenad med en delbetalning för ett vanligt blancolån eller kortkredit, kan kreditgivaren säga upp hela ditt lån. Det innebär att du måste återbetala hela lånet på en gång. 

Måste kreditgivaren skicka din faktura till inkasso för indrivning tillkommer lagstadgade kostnader i form av inkassoavgifter och dröjsmålsränta. Skickas ärendet vidare till Kronofogden kan det tillkomma 300-600 kr eller mer beroende på hur långt ärendet hamnar. 

Inkassokostnader och avgifter till Kronofogden regleras i lag och är lika stora för alla typer av lån eller andra skulder. Förutom dessa avgifter kan varje långivare ta ut dröjsmålsränta och andra eventuella försenings eller påminnelseavgifter enligt vad som avtalats. 

Låter du en obetald faktura gå till inkasso och sedan till Kronofogden kan det lätt bli minst 450kr extra som du måste betala förutom själva lånet. Inkassobolaget tar en inkassoavgift på 150 kr och ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden kostar 300 kr, som du är skyldig att betala. 

Antalet ärenden hos Kronofogden om obetalda snabblån har ökat markant de senaste åren. Under 2011 ökade antalet ärenden med arton procent. Andelen ungdomar med obetalda snabblån har minskat och utgörs idag av nitton procent.**

Här kan du läsa mer om olika typer av lån: 

http://www.konsumentverket.se/Vara-omraden/Privatekonomi/Lana/ 

**Konsumetverket.se

Mikrolån på nätet

2014-10-30 Mikrolån på nätet har snabbt blivit ett populärt sätt att låna en mindre summa pengar för att täcka tillfälliga extrautgifter. Man kan även säga att Mikrolån är ett överbryggningslån för en kortare tidsperiod när du väntar in din lön, utbetalning från Försäkringskassan eller liknande. 
 

Mikrolån med betalningsanmärkningar

2014-11-03 Hade du missat att betala TV-avgift eller vägtullar? Kom räkningen från CSN innan du hade fått jobb efter studierna? Hade du tidigare svårt med ekonomin men har nu fått inkomst och ordnat upp allt? Det är många som har en missad räkning i sin privatekonomiska historia. 

Öppettider

Vardagar:8:30 - 17:00