Din kredithistorik säger något om hur du har hanterat lån, krediter och betalningar över tid. Här går vi igenom vilka uppgifter som kan finnas, hur du kontrollerar dem i Sverige och vad du kan göra om något inte stämmer.
Vad är kredithistorik?
Kredithistorik är inte bara en etikett som säger att du har en ”bra” eller ”dålig” ekonomi. Det är information om dina nuvarande och tidigare ekonomiska åtaganden och hur de har skötts.
Uppgifterna kan till exempel visa vilka krediter du har, om betalningar har gjorts i tid och om det finns en betalningsanmärkning. De kan användas när ett företag gör en kreditupplysning inför exempelvis ett lån, ett kreditkort, ett avbetalningsköp eller ett hyresavtal.
Det kan därför vara klokt att kontrollera dina uppgifter även när du inte planerar att låna. Då kan du upptäcka fel, se om en skuld har fått rätt status eller reagera om en kreditupplysning har tagits utan att du känner igen situationen.
En kreditupplysning om en privatperson kan, beroende på företag och tjänst, innehålla uppgifter om:
- identitet och folkbokföring;
- deklarerad inkomst;
- lån och krediter;
- beviljade kreditgränser;
- betalningsanmärkningar;
- skuldsaldo hos Kronofogden;
- fastighetsinnehav;
- tidigare kreditupplysningar.
Sverige har inte ett enda register där all kredithistorik alltid finns samlad. Kreditupplysningsföretag hämtar och sammanställer uppgifter från flera källor, och innehållet kan därför skilja sig mellan olika aktörer.
Kredithistorik, kreditvärdighet och kreditbetyg är olika saker
Begreppen används ofta tillsammans, men betyder inte samma sak.
Kredithistorik
Fakta om tidigare och nuvarande ekonomiska åtaganden och hur de har hanterats.
Kreditvärdighet
En bedömning av hur sannolikt det är att en person kan och kommer att betala enligt ett nytt avtal. Inkomst, utgifter, skulder och andra omständigheter kan vägas in.
Kreditbetyg eller score
Ett beräknat riskmått. Olika kreditupplysningsföretag och långivare kan använda olika skalor och modeller.
Ett högt kreditbetyg hos en aktör garanterar inte att ett lån beviljas. Långivaren gör sin egen kreditprövning och kan ta hänsyn till fler uppgifter än dem som syns i en enskild kreditupplysning.
Varför är kredithistoriken viktig?
Tidigare betalningsmönster kan hjälpa en långivare eller annan avtalspart att bedöma risken i ett nytt avtal. Regelbundna betalningar i tid kan tala för en stabil ekonomi. Betalningsanmärkningar, ett aktuellt skuldsaldo eller många befintliga krediter kan däremot påverka bedömningen.
En kreditupplysning kan bli aktuell när du ansöker om:
- privatlån eller bolån;
- billån eller leasing;
- kreditkort eller kontokredit;
- köp på avbetalning;
- hyresbostad;
- abonnemang eller andra avtal där företaget tar en ekonomisk risk.
Varje företag fattar beslut enligt sina egna regler. En äldre betalningsanmärkning innebär därför inte automatiskt avslag överallt. Samtidigt försvinner inte en korrekt anmärkning direkt bara för att skulden betalas.
Hur kontrollerar du dina kredituppgifter i Sverige?
Kreditupplysningar om privatpersoner hanteras av företag med tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten, IMY. Exempel på rikstäckande aktörer är UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet.
UC
Hos UC kan du begära ett registerutdrag för att se vilka uppgifter företaget har registrerat om dig. En privatperson har rätt att en gång per kalenderår få ett sådant utdrag kostnadsfritt. UC erbjuder också digitala betaltjänster där du kan se din egen kreditupplysning och följa ditt kreditbetyg.
Andra kreditupplysningsföretag
Eftersom företagen inte alltid har exakt samma uppgifter kan du även behöva kontakta andra rikstäckande kreditupplysningsföretag. IMY publicerar information om företag som har tillstånd att bedriva kreditupplysningsverksamhet.
Kronofogden
Kronofogden hanterar bland annat krav, utslag, verkställighet och skuldsaldo. Det är däremot kreditupplysningsföretagen – inte Kronofogden – som registrerar betalningsanmärkningar i sina register.
Det är en viktig skillnad. Ett inkassokrav i sig ger inte automatiskt en betalningsanmärkning. För en privatperson kan en anmärkning exempelvis uppstå efter att Kronofogden har meddelat ett utslag därför att kravet varken betalats eller bestridits i tid.
Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
För en privatperson som inte är näringsidkare ska en betalningsanmärkning tas bort ur kreditupplysningsregistren senast tre år efter den registrerade händelsen. Det kan till exempel räknas från datumet för Kronofogdens utslag eller ett misslyckat utmätningsförsök.
Vid skuldsanering gäller andra tidsperioder. Uppgiften finns normalt kvar i fem år från det att skuldsaneringen inleddes. Om betalningsplanen pågår längre kan uppgiften finnas kvar tills planen är avslutad.
Om skulden betalas efter att den händelse som ledde till anmärkningen redan har inträffat, försvinner anmärkningen normalt inte direkt. Betalningen är ändå viktig eftersom den påverkar det aktuella skuldsaldot och visar att skulden är reglerad.
Vad kan påverka kreditvärdigheten negativt?
Det är inte själva lånet som behöver vara ett problem. Det viktiga är hur hela ekonomin ser ut och hur avtalen sköts. Bedömningen kan påverkas av:
- betalningsanmärkningar;
- aktuella skulder hos Kronofogden;
- sena eller uteblivna betalningar;
- många lån och höga utnyttjade kreditgränser;
- flera kreditansökningar under kort tid;
- låg eller oregelbunden inkomst i förhållande till skulderna;
- felaktiga uppgifter som inte har rättats.
Ett inkassokrav betyder inte i sig att du har fått en betalningsanmärkning. Kravet ska ändå tas på allvar. Om det är korrekt bör du betala eller kontakta avsändaren så tidigt som möjligt. Om kravet är fel ska du bestrida det skriftligt och spara underlagen.
Hur kan du förbättra din kredithistorik?
Det finns ingen snabb lösning, men flera vanor kan göra skillnad över tid.
1. Kontrollera dina uppgifter
Beställ registerutdrag eller din egen kreditupplysning. Kontrollera personuppgifter, krediter, förfrågningar, eventuella anmärkningar och skuldsaldo.
2. Agera före förfallodagen
Om du ser att du inte kommer kunna betala i tid, kontakta företaget innan fakturan förfaller eller så snart problemet uppstår. Vilka lösningar som är möjliga beror på avtalet och situationen.
3. Betala eller hantera förfallna skulder
En betalningsanmärkning försvinner inte alltid när skulden betalas, men en reglerad skuld är bättre än en aktiv skuld som fortsätter att växa.
4. Skapa en enkel betalningsrutin
Autogiro, e-faktura, kalenderpåminnelser och en tydlig lista över månadens betalningar gör det lättare att hålla koll. En liten ekonomisk buffert kan också minska risken för nya förseningar.
5. Ge det tid
Var försiktig med företag som lovar att snabbt ta bort korrekta betalningsanmärkningar mot en avgift. Felaktiga uppgifter ska rättas, men en korrekt anmärkning ligger normalt kvar under den tid som lagen tillåter.
Vad gör du om en uppgift är fel?
Om en uppgift i ett kreditupplysningsregister är felaktig eller missvisande ska den rättas. Kontakta först det kreditupplysningsföretag som har uppgiften och beskriv tydligt vad som är fel.
Bifoga gärna underlag, till exempel betalningsbevis, beslut eller korrespondens med fordringsägaren. Kreditupplysningsföretaget är skyldigt att utreda klagomålet.
Olika kreditupplysningsföretag hanterar sina egna register. Om samma fel finns hos flera företag behöver du därför kontakta varje företag separat. Om du inte får hjälp kan du lämna ett klagomål till IMY.
Vanliga frågor
Kan jag kontrollera mina uppgifter gratis?
Ja. Du kan använda din rätt till tillgång enligt dataskyddsreglerna och begära ett registerutdrag från ett kreditupplysningsföretag. Hos UC kan privatpersoner få ett kostnadsfritt registerutdrag en gång per kalenderår. Digitala tjänster med omedelbar tillgång, kreditbetyg eller bevakning kan kosta pengar.
Försvinner betalningsanmärkningen när skulden är betald?
Nej, inte automatiskt. Om anmärkningen var korrekt när den registrerades kan den ligga kvar även efter betalningen, normalt i upp till tre år från den registrerade händelsen för en privatperson.
Kan jag få en betalningsanmärkning raderad?
En felaktig eller missvisande uppgift ska rättas. En korrekt uppgift kan däremot normalt inte tas bort i förtid bara för att den gör det svårare att få lån eller ingå avtal.
Ger ett inkassokrav en betalningsanmärkning?
Nej, inte i sig. Men om kravet går vidare och leder till exempelvis ett utslag hos Kronofogden kan en betalningsanmärkning registreras.
Garanterar en god kredithistorik att jag får lån?
Nej. Kredithistoriken är bara en del av kreditprövningen. Inkomst, utgifter, befintliga skulder och långivarens egna regler påverkar också beslutet.
Har den som aldrig har lånat en dålig kredithistorik?
Nej. Det betyder bara att det finns mindre information om tidigare krediter. Du behöver inte ta ett lån enbart för att skapa en kredithistorik.
Det är klokt att kontrollera uppgifterna regelbundet
Du behöver inte ansöka om ett nytt lån för att kontrollera vad som finns registrerat om dig. En regelbunden kontroll kan hjälpa dig att upptäcka fel, följa dina ekonomiska åtaganden och fatta mer genomtänkta beslut.