Vem äger din brödrost?

I dagens Sverige är största delen av vår livsstil lånefinansierad. Villan, bilen, IKEA-köket, diskmaskinen, till och med kläderna på avbetalning ägs de facto av någon bank eller kreditmarknadsbolag. Visst är du ägare på pappret, men så länge du är skyldig banken pengarna, är du helt i händerna på dina finansiärer.   Sköter du dina räntebetalningar och amorteringar är allt frid och fröjd, men en skilsmässa, arbetslöshet eller sjukdom kan plötsligt förändra ditt liv med 180 grader. När inkomsterna minskar och du inte längre klarar av att betala dina löpande räkningar finns det risk att finansiärerna säger upp dina lån och börjar kräva tillbaka alla sina pengar. Räntorna tickar på och snart dimper krav från Kronofogden ner i brevlådan.

Överskuldsättning – riskfaktorer och lösningar

En person som inte längre klarar av att betala räntor på sina lån och inte har någon möjlighet att amortera av lånen kan räknas som överskuldsatt.

De vanligaste händelserna som orsakar överskuldsättning är:

– Skilsmässa/separation

– Arbetslöshet

– Sjukskrivning

– Företagande

– Överkonsumtion

– Missbruk och då särskilt spelmissbruk och shoppingmissbruk

– Husköp

Skilsmässa

Varje år separerar ca 70 00 par i Sverige. Största delen av dem har varit gifta eller sambos länge, skaffat gemensamt boende, barn och givetvis en hel del lån.  Inte sällan är det kvinnan som efter skilsmässan får ta den största smällen ekonomiskt. Vanligtvis är det mannen som har högre lön och står bättre rustad efter en skilsmässa. Bil och andra dyrare kapitalvaror står ofta i mannens namn och vid bodelning tillfaller mannen. Kvinnan som har lagt sin lön på hushållskostnader som mat och kläder till barnen har svårare att hävda sin äganderätt till sådant som införskaffats i makens eller sambons namn.

Även den psykologiska påfrestningen som skilsmässan innebär gör att många handlar i stundens hetta och tar oövervägda beslut som i slutändan leder till överskuldsättning. När maken/makan ska lösas ut från boendet eller när ett nytt boende ska ordnas så snabbt som möjligt tar man oftast nya dyra lån. Detsamma när det ska införskaffas nya möbler, husgeråd mm till det nya hushållet. Finns det inget sparande att ta ifrån så brukar allt detta köpas på avbetalning med uppläggningsavgifter och räntor på upp till 30% per år.

Kreditupplysningsföretag och banker klassificerar personer som nyligen skilt sig som högriskpersoner med mycket sämre kreditvärdighet. En nyskild kvinna med små barn har oftast en kreditvärdighet som nuddar botten på bankernas kreditvärdighetsskala och nekas förmånliga lån. Då är man hänvisad till dyra konsumentlån och kreditkort.

Arbetslöshet

Arbetslöshet och sjukskrivning är självförklarande. A-kassa och sjukpenning täcker bara upp till en viss del av inkomstbortfallet. I värsta fall har man inte varit förutseende och skaffat någon a-kassa, eller inte hunnit kvalificera sig för en a-kassa. Klarar man inte av att minska ner sina kostnader på motsvarande sätt, är det lätt att man hamnar i en lånekarusell där man lånar för att täcka upp för inkomstborfallet. Är inkomstbortfallet tillfälligt, kan ett lån vara en lösning, men en långtidsarbetslöshet eller sjukskrivning i kombination med dyra lån och oförändrad konsumtion brukar sluta hos Kronofogden.

Företagande

Med generösa starta eget bidrag och Arbetsförmedlingen som försöker förbättra statistiken genom att övertyga dem arbetslösa att starta eget blir resultatet inte sällan personlig konkurs, överskuldsättning och ekonomisk baksmälla för lång tid framåt.

Det är inte så enkelt att börja driva eget företag. För att kunna driva eget företag så ekonomiskt som möjligt utan att anlita dyra externa konsulter, måste man åtminstone ha grundläggande kunskaper om bokföring, skattesystemet och andra regelverk. Minsta misstag kan göra att du blir skyldig staten stora belopp i moms, andra skatter och straffavgifter. Den nästan regelmässiga avsaknaden av försäkringsskydd gör att du kan bli personligen skadeståndsansvarig för något som du inte visste eller gjorde fel i din verksamhet.

De flesta som startar eget behöver även skjuta till kapital genom privata banklån. Ska banken låna ut pengar till ett nystartat företag, krävs det att företagaren personligen går i borgen för lånet.

När allt inte går som planerat, riskerar egenföretagaren skulder för resten av sitt liv.

Överkonsumtion

Detta har vi diskuterat tidigare på vår blogg och vår åsikt är fortfarande detsamma. Räkna ut hur mycket din nya tröja på avbetalning kostar innan du köper den! Titta inte på den låga månadskostnaden som ett avbetalningsköp ofta innebär. Ju lägre månadskostnad, desto mer betalar du i ränta och avgifter och desto dyrare blir din nya tröja, heminredningsartikel, kylskåp, mobiltelefon eller brödrost.

Överkonsumtion som slutligen leder till överskuldsättning är ett stort samhällsproblem. Hela det svenska samhället har på några årtionden förändrats från ” spara och planera” till ”måste ha nu” samhälle. Vi köper en image, en livsstil som vi ser i fina tidningar och på TV. Att lyckan över den nya soffan eller mobiltelefonen är endast tillfällig är det få som inser. ”Köp och släng” mentaliteten underblåses av tillgången till billiga krediter.

Missbruk

Ordet missbruk brukar leda våra tankar till drog- eller alkoholmissbruk. Oftast är det dock spelmissbruk och shoppingmissbruk som är orsaker till överskuldsättning. En spelmissbrukare kan dölja sitt missbruk i åratal medan man sakta tömmer alla sina tillgångar och som regel dränerar även familjens ekonomi. Att låna pengar för att sedan spela bort dem är tyvärr vanligt hos spelmissbrukare.

Husköp

Husköp i sig brukar inte vara en orsak till överskuldsättning. Bankernas kreditbedömningar för bolån brukar ha bra marginaler. Det är i kombination med något av ovanstående som skilsmässa, arbetslöshet, sjukdom, överkonsumtion eller missbruk som husköpet kan bidra till att man blir överskuldsatt och tvingas sälja sitt hus på exekutiv auktion till underpris. Sverige har inte samma regler som många andra länder att du är kvitt din skuld för husköpet när banken tar tillbaka ditt hus. Har ditt hus sjunkit i värde är du enligt svensk lag fortfarande skyldig banken mellanskillnaden om ditt bolån har sagts upp och huset sålts.

Överskuldsättning är inte bara den enskilda individens problem

Många kanske tänker att överskuldsättning är ett problem för den enskilda individen och att man får skylla sig själv. Men det är även en stor kostnad för samhället i form av minskade skatteintäkter och ökade utgifter i form av olika bidrag som måste skjutas till för att personerna i fråga skall kunna ha en normal levnadsstandard. Överskuldsättningen drabbar även personer i den skuldsattes närhet. Oftast är det barn som drabbas.

Personer som har exempelvis löneutmätning eller skulder hos kronofogden som inte kunnat utmätas saknar incitament att öka sina inkomster om de inte tror att skulden kan återbetalas inom rimlig tid. Oftast försöker man tvärtemot att tjäna mindre pengar och gå ner i arbetstid för att slippa ge bort en stor del av sina inkomster för återbetalning av skulder. Tänk dig själv- om du har en skuld på en miljon som hela tiden tickar med dröjsmålsränta och avgifter är de inte lätt att se slutet på detta. Vissa mindre nogräknade personer letar kanske efter möjligheter att få svarta löner som inte kan utmätas. Med bara ett förbehållsbelopp att leva på kan det vara mycket svårt att göra karriär och att ha arbeten som kräver representativa kläder och lunchmöten på stadens affärsrestauranger.

Nu har i alla fall fler insett att överskuldsättning är ett samhällsproblem som borde tas på allvar. Tidigare socialförsäkringsministern och generaldirektören Anna Hedborg presenterade i november förra året den offentliga utredningen Överskuldsättning i kreditsamhället? (SOU 2013:78). Utredningen innehåller ny statistik över svenska hushålls skuldsättning och överskuldsättning samt förslag till åtgärder för att minska överskuldsättningen i Sverige.

Det är slående att det inte är personer med stora lån som har överskuldsättningsproblem, utan personer med mindre lån. De med stora lån har ofta goda förutsättningar, som höga inkomster, för att klara av sin lånesituation, säger Anna Hedborg.
– De överskuldsatta är en utsatt grupp med lägre inkomster, högre förekomst av arbetslöshet och sjukdom, färre som äger sitt eget boende och fler ensamstående än befolkningen i övrigt. Många har dessutom barn.
– Den nya statistiken visar på behovet av en strategi mot överskuldsättning som både tar sikte på att minska risken för personer att bli överskuldsatta och som hjälper överskuldsatta att bli skuldfria,
avslutar Anna Hedborg.  (Källa: http://www.regeringen.se/sb/d/17991/a/229184 )

I väntan på ny reglering inom området kan vi bara konstatera att det bästa botemedlet mot överskuldsättning är att förebygga det.  Bara den som är skuldfri är verkligen fri!

 
Skriven av:
Om författaren: ViaConto erbjuder korttidskrediter till privatpersoner på den svenska marknaden. ViaConto tillhör VIA SMS Gruppen som har verksamhet i Sverige, Spanien, Lettland, Litauen, Polen och Tjeckien. Företaget har som mål att erbjuda finansiella tjänster som är användarvänliga och uppfyller kundernas behov.

Leave a Reply

Your email address will not be published.